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재테크/제도

연금저축펀드 수익률과 해야 하는 이유

by DWOOK 2022. 8. 28.

연금저축펀드 수익률과 해야 하는 이유

 

연금저축의 총 3가지 상품 중 연금저축펀드를 해야 하는 이유에 대해서 알아보겠습니다.

 

연금저축은 개인차원에서 노후를 대비하기 위한 제도이며, 결국은 적은 자금으로 많은 혜택과 이익을 추구해야 합니다. 물가가 지속적으로 높아지는 경제상황에서 ETF의 펀드 투자의 수익률에 대해서 알아보고, 다른 연금저축 상품별 수익률에 대해서 알아보겠습니다.

결론적으로, 왜 연금저축펀드에 투자해야 하는지 정리해보겠습니다.

 

목차

1. 높아지는 인플레이션(물가상승률)

2. 미국 대표 ETF(펀드)의 수익률 (장기적 관점)

3. 연금저축 상품별 수익률 비교

4. 결론

 

 

 

 


1. 높아지는 인플레이션 (물가상승률)

2020년 코로나 팬데믹으로 인한 경제위기를 타개하기 위해, 미국 중앙은행은 어마한 양의 달러를 공급했습니다.

시중에 달러가 많아지면 → 달러의 가치는 하락하게 됩니다.

달러 가치가 하락하면 → 상품의 가치는 상대적으로 올라가 물가가 오르는 것처럼 느껴집니다.

 

만약 임금도 달러의 가치가 떨어지는 것만큼 올라가면 물가 상승을 상대적으로 덜 느끼겠지만, 임금이 인상되는 결정은 아시다시피 쉽게 이루어지지 않습니다.

 

인플레이션(물가상승)으로 현금의 가치는 시간이 갈수록 떨어질 것이며, 단순히 현금을 저축(신탁)하는 것은 실질적으로 자산을 깎아먹는 행위가 됩니다. (물가상승률 > 이자 금리)

 

● 소비자물가 지수 변화

☞ 2020년, 100 → 2022년 7월, 108.74 (8.74% 상승)

 

● 인플레이션률(%) 변화

2012년 ~ 2022년, 10년 간 월별 전년도 대비 인플레이션률(물가상승률)

물가상승률이 그래프에서 보시듯 2020년 이후 급증하며, 여러 금융사 및 경제 관련 기관에서는 높은 물가가 이어질 것으로 전망 중입니다.

10년 간 인플레이션률(%) 변화 이미지, 2022년 6%이상 물가상승 중
[이미지 출처] - 트레이딩이코노믹스, 10년 간 인플레이션률(%)

 

2. 미국 대표 ETF(펀드)의 수익률 (장기적 관점)

● S&P500 ETF, 펀드 투자 수익률 예상

미국 주식시장의 시장지표인 S&P500을 추종하는 ETF는 대표적으로 SPY가 있습니다.

SPY에 대략 20년 동안, 약 400만 원($3,000)/년을 투자했을 때 수익을 알아보겠습니다.

 

- 방법 : 백테스트 (그림 1. 참조)

- 기간 : 2002년부터 현재 (약 20년)

- 금액 : 매년 400만 원($3,000)씩 투자

- 최종 금액 : $259,862 (3억 3800만 원, 환율 1,300원 적용)

- 연평균 수익률 : 24.2% (인플레이션 적용 시, 21.12%)

 

☞ 미국 전체 주식시장에 투자하였어도, 연간 24.2%의 수익으로 인플레이션을 적용하더라도 큰 수익을 낼 수 있었습니다.

 

[그림1] S&P500, SPY에 2002년 ~ 2022년 투자 시 자산 변화
[그림1] S&P500, SPY에 2002년 ~ 2022년 투자 시 자산 변화

 

 

 

3. 연금저축 종류별 수익률 비교

 

2021년 연금저축 종류별 수익률 비교

 

● 연금저축 신탁 : -0.01%

● 연금저축펀드 : 13.45%

● 연금저축보험 : 1.63~1.83%

2021년 연금저축 상품별 수익률

 

 

 

4. 결론

현재 경제 상황을 보았을 때, 연금저축의 상품중 연금저축펀드로 운용하는 것이 유리하다고 보입니다.

연금 저축은 불가피하게 장기적으로 투자를 해야 합니다. 이런 상황을 잘 이용하여 변동성이 적은 ETF에 장기적으로 투자하면 다른 신탁, 보험 상품보다 훨씬 높은 수익률을 가져올 수 있습니다.

 

또한, 해외 펀드에 투자하는 경우 연금저축펀드의 세액공제와 더불어 연금을 수령할 때에도 세제혜택을 볼 수 있습니다. 200만 원이 초과하는 해외주식의 수익에 대해 양도소득세 22%를 납세해야 합니다. 하지만 연금저축펀드는 3.3% ~ 5.5%의 연금소득세를 지불하기에 수익에 대한 절세도 가능합니다.

 

꾸준히 상승하는 물가낮은 이자금리라는 환경에서 개인연금을 마련하기 위해서, 연금저축펀드에 장기적인 관점으로 꾸준히 투자를 이어가는 것이 유리한 방안이 될 것으로 보입니다.

 


 

연금저축펀드를 해야 하는 이유와 수익률에 대해서 알아보았습니다. 투자하는 상품에 따라 수익률은 달라질 수 있으나, 세계에서 가장 큰 미국 주식시장을 추종하는 것으로도 다른 상품의 수익을 훨씬 상회하는 결과를 낼 수 있습니다. 다들 좋은 제도를 통해 장기적으로 높은 수익을 거두시고 탄탄한 노후 준비를 하시기 바랍니다.

감사합니다.

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